Варианты покупки автомобиля в кредит

Стоимость автомобиля достаточно высокая. Многие автолюбители предпочитают приобретать его в долг (чтобы рассчитываться можно было в течение нескольких лет). Кредитных организаций, практикующих подобную услугу много. У них разнятся условия и тарифы. Поэтому важно знать все тонкости и нюансы, как купить машину в кредит.

Что такое автокредит?

Под автокредитованием подразумевается займ денежных средств целевого направления, то есть на выделенные деньги разрешено покупать исключительно транспортное средство и ничего другого. Автокредит выдаётся как на приобретение новой машины, так и автомобиля с пробегом.

Суть автомобильного кредитования — выдача заёмщику денег под определённый процент на срок около 4-7 лет. При этом транспортное средство до полного погашения кредита всегда остаётся в залоге у кредитора. Для этого банк оставляет у себя ПТС (паспорт транспортного средства).

Для автокредита характерны следующие особенности:

1. Залог. Машина считается залоговой, поэтому находится в собственности кредитора. Заёмщик не имеет права распоряжаться ею на своё усмотрение. Нельзя перекрашивать, реконструировать, дарить, продавать и т. п. Единственное, что вправе делать будущий владелец транспорта — пользоваться им.
2. Страхование. Залоговое имущество в обязательном порядке подвергается страхованию на случай угона, уничтожения или повреждения авто. Это удовольствие дорогое, но без него не обойтись, так как банкам необходимы гарантии.
   В обязательном порядке оформляется ОСАГО и КАСКО. Это увеличивает переплату примерно на 7-10%.
3. Умеренная ставка по процентам. Комиссионный сбор зависит только от условий конкретного кредитора. В среднем ставка варьируется от 10 до 17%. Если сравнивать с обычным потребительским кредитом, автокредитование считается более выгодным.

Кто выдаёт автокредит?

Выдачей автокредитов занимается всего 2 структуры — банки и автосалоны. Обе активно взаимодействуют друг с другом, но есть одно “но”:

• если обратиться сразу в банк, он будет подыскивать дилера или согласится на того, кого предложит клиент;
• если обратиться сразу в автосалон, то он будет предлагать банк, с которым сотрудничает (при этом повысит процентную ставку за посреднические услуги).

С одной стороны, обращение в банк считается самым выгодным и оптимальным, но и у дилеров есть свои плюсы. Они следующие:

• автосалоны, особенно крупные, часто сотрудничают с разными банками — у клиента есть большой выбор;
• дилер старается подобрать более выгодную банковскую программу, предлагая покупателю все варианты;
• почти постоянно автосалоны устраивают различные акции, дарят подарки и т. д., благодаря чему брендовая компания увеличивает продажи, а клиент получает хорошие скидки.

Процентная ставка займа в банке зависит от таких факторов, как номинальная стоимость автомашины, условия кредитора, используемая автокредитная программа, срок займа, оформление страховок, возможность/невозможность внесения первоначального взноса, кредитная история клиента и т. д.

Важно: Банк готов будет пойти навстречу и снизить годовой комиссионный сбор, если потенциальный покупатель пользуется услугами конкретного банка на протяжении многих лет и зарекомендовал себя в качестве ответственного плательщика по кредитам.

При обращении в автосалон значительно сокращается время, так как дилеры стремятся как можно быстрее заключить сделку и получить свои проценты. При подаче заявки в банковскую структуру продолжительность заключения договора немного больше, но зато есть возможность сэкономить.

Разновидности кредитов для покупки машины

Конкретный банк предлагает кредит на покупку автомобиля на своих условиях. Несмотря на это, есть ряд обобщённых программ, на которые стоит обратить внимание перед приобретением машины. Это позволит совершить правильный выбор и оформить сделку на максимально выгодных условиях.

Классический

К классике относится потребительский займ, то есть не целевой. Схема вполне стандартная для всех банковских учреждений. Она включает в себя следующее:

• подача запроса в банк;
• проверка платёжеспособности и кредитной истории;
• принятие решения;
• выдача кредита или отказ.

Если добросовестность клиента подтверждается, обычно устанавливается минимальная процентная ставка. Особенно утверждение касается клиентов, у которых ранее были займы, и они были успешно погашены в полном объёме. Но это обобщённые условия, на практике банки способны варьировать их.

При потребительском займе финансы выделяются на разные цели — ремонт, приобретение товаров (в том числе авто). Несмотря на то, что классический вариант является не целевым, в нём всё-таки присутствуют и целевые займы, когда менеджеры в обязательном порядке уточняют вид покупки.

Экспресс-кредит

Такой разновидностью кредита чаще всего пользуются автосалоны, так как это ускоряет процесс оформления сделки и требуется минимальный пакет документов. На принятие решения обычно уходит несколько минут, справку о доходах запрашивают крайне редко (зависит от суммы кредитования).

Но есть существенные недостатки — повышенная процентная ставка и не слишком большая сумма. Вариант более всего подойдёт субъектам, готовым сделать первоначальный взнос минимум на 40-50%.

Факторинг

Факторинг является разновидностью кредитования. Чаще всего услугу предлагают автодилеры. С понятием мало кто знаком, так как оно появилось сравнительно недавно. Он считается беспроцентным займом, при котором необходимо внести сразу 30-50% от стоимости машины.

Если рассматривать более глобально, то при факторинге можно купить новый автомобиль, но только определённой марки, обязательно указанного года выпуска и у конкретного автодилера. Транзакция осуществляется так:

• заключение договора между банком и автосалоном на предмет переуступки долга потенциального покупателя;
• внесение заёмщиком первоначального взноса;
• переуступка дилером долга банку, но по заниженной стоимости, в результате чего банк получает разницу в цене в качестве компенсации;
• после получения машины покупатель платит банку остаток кредита.

Преимущество:

• для банка — процент от скидки;
• для автосалона — снижение стоимости машины производителем;
• для заёмщика — отсутствие дальнейшего комиссионного сбора.

Недостаток для покупателя заключается в том, что он не имеет права на широкий выбор марки авто. Он обязан купить то, что ему предлагает автодилер.

Другие особенности факторинга:

• оформляется в банке или автосалоне;
• требуется паспорт, водительские права, справка о доходах;
• максимальный срок кредитования — 5 лет;
• наибольшая сумма займа — 3 000 000 руб.;
• до погашения долга машина остаётся в залоге у банка.

Кредит с обратным выкупом — BuyBack

BuyBack является удобной программой для автолюбителей, которые каждый год приобретают новый автомобиль, а старый продают. Смысл сделки заключается в следующем:

• когда у заёмщика по предыдущему кредиту на авто остаётся часть долга, он её быстро погашает, а машину продаёт самостоятельно и покупает новую (либо обращается в автосалон и обменивает автомобиль с пробегом на новенький);
• если остаётся не погашено от 20 до 40%, заёмщик продаёт авто дилеру, а последний самостоятельно вносит остаток долга (этот приём применяется чаще всего).

Преимущества кредита с обратным выкупом:

• регулярное обновление машин;
• возможность продажи авто ещё до того, как будет погашена оставшаяся часть долга по кредиту;
• минимальный ежемесячный взнос;
• после продажи транспортного средства клиент самостоятельно распоряжается деньгами.

Не обходится здесь и без подводных камней:

• высокая процентная ставка (за счёт того, что каждый месяц вносится минимальная плата);
• необходимость обслуживания машины только в официальных дилерских сервисах;
• полная оплата по КАСКО, ОСАГО;
• кредитная зависимость.

Важно: Специалисты рекомендуют при использовании программы BuyBack быть очень аккуратными. В противном случае оценочная стоимость значительно снизится.

Без КАСКО

Основная масса банков отказывает в кредитовании без оформления страхового полиса КАСКО, но в действительности, это противозаконно и клиент может отстаивать своё право. Но только перед тем, как отказаться от страховки следует обратить внимание на негативные стороны кредитования без КАСКО:

• Ужесточаются условия займа. Таким образом банк гарантирует себе безопасность. Если заёмщик попадёт в ДТП, машину угонят и пр., то именно финансовое учреждение пострадает, ведь автомобиль находится в залоге и считается собственностью банка.
• Повышается ставка по кредиту. Чаще всего сумма равна стоимости полиса, поэтому клиенту не так уж и выгодно отказываться от КАСКО. По крайней мере, он будет защищён при непредвиденных ситуациях.
• Ограничивается выбор марки автомобиля. Без полиса практически невозможно оформить элитную модель, так как в случае повреждения машины потери будут значительными.
• Уменьшается срок кредитования. Это огромный минус для покупателя. Ежемесячная плата сильно возрастёт.
• Снижается кредитный лимит. Придётся покупать либо подержанную машину, либо выбрать вариант из очень бюджетного сегмента.
• Требуется дополнительный пакет документов. Любой банк вправе увеличить объём необходимых документов и даже затребовать поручителей. Для клиента оформление сделки усложняется.
• Вносится первичный взнос. Обычно размер составляет минимум 50%.
• Оплата ремонта. Если авто попадёт в дорожно-транспортное происшествие, то ремонтные работы придётся оплачивать самостоятельно.

Положительные моменты:

• вместо оформления полиса деньги можно внести в первоначальную оплату;
• при необходимости машину застраховать дозволяется самому;
• можно досрочно погасить кредит безо всякой волокиты.

Исходя из вышеизложенного, легко сделать вывод, что лучше оформить КАСКО. Тем более, что после выплаты задолженности, есть шанс частично вернуть страховой взнос, а если погасить займ досрочно, то и полностью. Для этого надо:

• написать заявление в банке о перерасчёте и возврате денег;
• если банк откажет, обратиться в суд, который обязательно удовлетворит требование.

Льготный

Льготная разновидность кредитования подразумевает использование специальной государственной программы. По ней гарантирована скидка при первом взносе на 10-25%. При этом деньги не выдаются покупателю, а возмещаются напрямую банку/автосалону.

Помощь оказывает Правительство РФ и Министерство промышленности. Все стороны оказываются в плюсе:

• государство развивает отечественную автомобильную промышленность;
• покупатель экономит деньги;
• банк получит свой доход;
• в автомобильной промышленности возрастёт продажа.

Есть у льготной программы свои недостатки:

• машина находится в залоге до полного погашения долга;
• на оформление уходит больше времени;
• ужесточённые требования к заёмщику;
• не все банки поддерживают программу (только самые крупные).

Главные требования для получения государственной субсидии на 2022 год:

• доказательства платёжеспособности с предоставлением справок о доходах с места работы и т. д.;
• обязательное оформление КАСКО;
• сумма стоимости автомобиля не должна превышать 1 450 000 руб.;
• минимальная ставка изначально 18% в год;
• срок кредитования до 3-х лет;
• можно купить машину отечественного производства или ту, которая собиралась в России (Хендай, ВАЗ, Пежо, Фольксваген, Киа, Рено и т. д.);
• транспортное средство должно быть незарегистрированным, поэтому авто б/у не субсидируются;
• возраст машины — максимум 1 год;
• масса — до 3 т 500 кг.

Важно: Необязательно в 2022 году при господдержке вносить первоначальный взнос. Но до этого года он составлял минимум 20%.

Условия для права на льготное автокредитование:

• граждане России с наличием ребёнка до 18 лет (родители, опекуны);
• наличие прав водителя;
• первое приобретение машины или использование транспорта в течение 12 и более месяцев (но возраст не должен быть старше 6 лет) и обязательно желание сдачи её в трейд-ин (оформляется по копии паспорта транспортного средства);
• работа в медицинском учреждении;
• отсутствие действующих кредитов.

Есть ещё одно требование. Нужно написать расписку о том, что до погашения долга приобретатель не возьмёт ещё один автокредит.

Без первого взноса

Такое предложение обычно поступает от автодилеров, но специалисты в автокредитовании не рекомендуют пользоваться услугой. Покупка без первого взноса носит мошеннический характер. Если нет желания попасть в такую ситуацию, следует обращаться только в проверенные автосалоны.

Trade in применяется чаще всего. Программа позволяет обменять авто с пробегом на новое. В этом случае машина выступает в роли первоначального взноса.
Плюсы:

• быстрое обновление транспорта;
• хорошее качество, так как автодилер тестирует машину;
• не нужно искать покупателя для своей старой машины.

Подводные камни:

• оценкой авто занимается салон — закупочная стоимость устанавливается ниже примерно на 12-15%;
• ограничение в выборе.

В чём преимущества автокредита?

Автокредит, в отличие от других разновидностей займа, обладает рядом достоинств. Некоторые из них:

• Специальная цена. Покупать авто без кредита гораздо выгоднее, но, если сравнивать автокредит с прочими программами, то тут предоставляются специальные цены (по акции, скидке и т. д.). Общая стоимость авто уже будет ниже.
• Возможность получения помощи от государства. Это использование льготной государственной программы.
• Одобрение большей суммы. Если при не целевом займе сумма кредита ограничивается сотнями тысяч, то при автокредите — миллионами. Это связано с тем, что банк забирает авто в залог. В случае невыплат он сможет реализовать его по собственному усмотрению и вернуть деньги.
• Большой период выплат. Обычно для покупки авто предоставляется срок до 7 лет. При других программах — максимум 5.
• Процентная ставка ниже, чем при обычном кредите. Разница становится заметной при предварительном расчёте выплат. Связано с целевым направлением и залогом движимого имущества.

В чём недостатки автокредита?

Кроме положительных моментов у авто займа есть некоторые минусовые стороны. Потребители называют следующее:

• Имущество в залоге. Не имея на руках ПТС, невозможно продать авто, да и смысла в этом нет, так как подобные действия противоречат законодательству Российской Федерации (считаются противозаконными).
• Дорогое страхование. Как правило, если не оформить КАСКО, то изменятся условия, которые будут идентичны сумме страхового полиса. Поэтому оформлять КАСКО придётся.
  Специалисты рекомендуют оформлять полис, но через 2 недели после получения автомобиля обратиться к страховому агенту и отказаться от услуги, что будет вполне законно. Денежные средства возвращаются на протяжении 7-10 суток.
• Есть первоначальный взнос. Это не является обязательным условием, но если не внести первый платёж, то в итоговая сумма стоимости машины будет высокой.
• Выставляют требования к машине. Банк так поступает для того, чтобы обеспечить себя гарантией на лёгкий и быстрый сбыт автомашины в случае прекращения оплаты кредита заёмщиком. При потребительских кредитах такие требования не выставляются.

Оформление кредита на машину

Чтобы успешно оформить автокредит в банке, необходимо первоначально изучить программы банковских организаций и выбрать подходящий к собственным возможностям. Затем собрать особый пакет документов и следовать описанной ниже последовательности действий.

Условия и требования банков для получения автокредита

Главное требование для любого заёмщика — платёжеспособность. Особенно это важно при автокредитовании, так как долговая сумма всегда крупная.

При указании источника дохода ничего нельзя скрывать. Если есть дополнительный заработок в удалённом режиме или в другой фирме, обязательно следует сказать. Это повысит шансы.

У каждой банковской структуры свои требования, но есть и общие (обязательные):

• гражданство РФ с постоянным проживанием на территории страны;
• прописка в России (желательно в том городе или районе, где располагается банковское учреждение, но если прописка в другом, а временная регистрация в месте проживания, тоже хорошо);
• возрастная категория чаще всего начинается с 21 года и заканчивается 65 на период последнего платежа;
• обязательны водительские права — без них для покупки машины обращаться бессмысленно;
• стаж работы на одном месте (последнем) минимум 6 месяцев;
• положительная КИ, но есть шанс взять автокредит и с подпорченной кредитной историей, но в этом случае значительно возрастает процентная ставка;
• ежемесячный кредитный платёж не может превышать 40-50% от средней месячной зарплаты.

Какие необходимы документы?

Количество документов напрямую зависит от банка и программы, которая применяется для автокредитования. Но в целом необходим следующий пакет:

• личные документы — паспорт, идентификационный код, водительские права;
• справка с места работы о том, что клиент трудится в этой компании не менее полугода;
• выписка о доходах (обычно форма 2-НДФЛ);
• ксерокопия, сделанная из трудовой книжки и обязательно заверенная отделом кадров (печать, подпись);
• ксерокопия трудового договора, если он предусмотрен;
• документация, подтверждающая получение дохода вне основного места работы (сдача в аренду недвижимости и т. д.).

Есть ряд вспомогательных документов, которые требуются в той или иной ситуации:

• для программы о семейном авто нужны ксерокопии свидетельств о рождении детей;
• для жителей Дальнего Востока прилагается справка о местной прописке, благодаря чему скидка будет 25% и т. д.

Как взять автокредит в банке — пошаговая инструкция

Первый шаг — обращение в банк и подача заявки. Форма зависит от требований конкретного банка. Обычно менеджер выдаёт бланк, который нужно заполнить информацией о себе. Если нет возможности посетить отделение банка, подайте заявку в режиме онлайн. Что делать дальше:

1. Передайте все собранные документы сотруднику банка.
2. Дождитесь окончания момента проверки информации. В некоторых случаях на это уходит 15 минут, а в других — несколько дней.
3. Получите оповещение посредством смс или письма на э-мейл. Возможен вариант звонка оператора.
4. При положительном результате на протяжении 26-180 суток заключите договор с продавцом машины в формате купля-продажа.
5. Внесите первоначальный взнос, если это предусмотрено программой.
6. Оформите договор со страховой компанией. Чаще всего именно банк предоставляет страховщика, с которым он сотрудничает. Но по законодательству клиент имеет право самостоятельно подбирать агента.
7. Подпишите договоры с кредитором. Их два — о кредите и залоге автомашины. Для этого возьмите с собой следующие документы:
   • справку из автосалона о первом взносе;
   • ксерокопию приобретаемого ПТС;
   • ксерокопию приобретаемого ПТС;
   • заверенное нотариусом согласие второго члена семьи о том, что в случае неуплаты авто перейдёт полностью в собственность банка (если у заёмщика есть муж/жена);
8. Дождитесь окончания срока перечисления кредитором денег автосалону (на это уходит несколько дней (в зависимости от суммы, условий договора и банка)).
9. Заберите машину из автосалона.

Если кредитор решит, что клиент не в состоянии платить ежемесячно указанную в договоре сумму, он может предложить найти созаёмщика, который будет отвечать за финансовые неустойки.

Нюансы покупки б/у авто в кредит

Не всем “по карману” приобретение нового автомобиля. Многие покупатели приобретают машины с пробегом. В этом есть смысл:

• быстрота покупки;
• стоимость гораздо дешевле;
• не требуется полис КАСКО;
• минимум документов;
• широкий ассортимент бюджетных вариантов;
• реализации б/у машин посредством кредитования осуществляется только при условии, что отечественной машине максимум 5 лет, иномарке — 10.

Среди минусов отмечают следующее:

• авто тоже будет под залогом;
• не всегда удаётся подобрать именно ту марку, которую хочется;
• в дальнейшем могут возникать технические проблемы, так как транспорт становится ещё старше.

Если транспортное средство приобретается в автосалоне, то дилер обязан проверить техническое состояние. Но специалисты не рекомендуют слепо верить их показателям. Лучше дополнительно вызвать “своего” мастера.

О том, насколько выгодно покупать автомашину, бывшую в употреблении, судить только покупателю. Нужно обратить внимание на такие нюансы, как себестоимость транспортного средства, год выпуска, километраж пробега, какие машина имеет технические проблемы и в какую сумму обойдётся предстоящий ремонт.

Важно: При покупке б/у автомобиля у частного лица опытные водители обязательно проверяют на специализированном сервисе историю машины и самого продавца, так как достаточно часто покупатели сталкиваются с такими проблемами, как нахождение авто в залоге.

На что нужно обращать внимание — полезные рекомендации

Есть ряд советов от специалистов и тех, кто уже брал автокредит, которые помогут не совершить ошибку. Они следующие:

• Рассмотрите предложения нескольких банков. Как бы красиво не рассказывали об условиях менеджеры, есть вероятность, что в другом банке условия окажутся намного выгоднее. Поэтому обращайтесь во все возможные финансовые учреждения и выбирайте наиболее оптимальный вариант.
• Выясняйте все условия акции. Акционные предложения в автосалонах зачастую имеют подводные камни, поэтому внимательно прочтите все пункты акции, лично посетив дилера.
• Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок. Иногда в кредитных договорах есть непонятная обычному обывателю терминология. Некоторые покупатели стесняются или не считают нужным просить разъяснение того или иного пункта.
  В результате после покупки авто обнаруживаются “сюрпризы”. Например, за услугу оформления страхового полиса нужно сделать дополнительную плату, если нарушили одно из правил (о котором не дочитали) и т. д.
• Здраво оцените расходы и доходы. Перед тем, как брать автокредит, считайте не только свои доходы, но и текущие расходы, а также те, которые планируются в течение ближайших 3-х лет (ремонт квартиры, поездка на Кипр и т. д.).

Что такое автолизинг? Его особенности

Это тоже своего рода кредитование, но немного другое. Суть в том, что авто покупает не автолюбитель, а лизинговая организация, которая после передаёт физическому лицу машину во временное использование.

При этом будущий владелец обязан выплачивать кредит именно этой компании. Только после погашения долга автомобиль станет его собственностью.

Плюсы кредита в лизинг:

• оформление автокредита упрощённое, так как не требует личных документов, справок о доходах и т. л.;
• авто можно вернуть компании и взять в пользование другое;
• лизинговая компания обычно составляет очень гибкий график внесения платежей.

Важно: Недостаток один. Если возникают проблемы с выплатой долга, компания имеет полное право просто изъять машину.

Покупка машины в автокредит — ответственный шаг. Здесь нужно трезво оценивать свои силы и финансовые возможности. Стоит рассмотреть другие варианты кредитования в различных банках. Возможно они окажутся выгоднее. Если всё же желание осталось прежним, предусмотрительнее оформить сотрудничество с крупным финансовым учреждением, чья хорошая репутация доказана годами и опытом.