Восемь способов продать машину в кредите законно

Когда машина находится в кредите, а её нужно срочно продать, поднимается главный вопрос — как это сделать. Вариантов несколько. Некоторые из них не вполне законные, и в итоге приводят к плачевным результатам как для продавца, так и для покупателя. Важно заблаговременно выяснить, как нужно поступить, чтобы ещё больше не навредить себе.

Можно ли продать машину в кредите?

Законодательство России и типичные условия кредитных договоров гласят, что автовладелец, взявший транспортное средство в заём, не имеет право совершать с залоговым имуществом ряд действий. А именно:

• продавать авто (с пометкой — без согласия на то кредитора);
• делать тюнинг и переоборудовать салон и корпусную конструкцию;
• перекрашивать;
• дарить;
• оставлять в наследство.

Отсюда многие ошибочно полагают, что продать кредитное авто нереально, но на самом деле вполне возможно. Хотя и сложностей возникает много. В основном, это трата времени и усилий, беготня по разным инстанциям и снижение стоимости машины.

Среди законных способов есть варианты с участием самого банка, сторонних легальных организаций, доверенных лиц и мн. др. Но в основе правомерности каждого лежит получение согласия кредитора на совершение конкретного действия с залоговым имуществом.

Почему продают заложенные автомобили?

Автокредитование в среднем рассчитано на срок от 5 до 7 лет. За данный период многие обстоятельства меняются и случается так, что владелец машины уже не может платить по счетам. Но есть ряд и других причин для продажи кредитного транспорта.

Возможные факторы:

• ухудшение состояния здоровья настолько, что не остаётся денег на оплату кредита;
• утрата трудоспособности (инвалидность);
• потеря работы или уменьшение доходов в семье;
• наличие других долговых обязательств, по которым требуется срочно внести всю сумму, из-за чего и приходится реализовать имущество;
• переезд на постоянное место жительство или длительный период в другую страну;
• отпала надобность в пользовании машиной.

С чего начать продажу машины в кредите?

После окончательного принятия решения о продаже автомобиля, взятого в кредит, первое, что нужно сделать — внимательно изучить все пункты кредитного договора, вплоть до самых мелких строк и букв. Зачастую именно в них кроется подвох, который помешает осуществить задуманное.

Особое внимание обратите на такие пункты-правила:

• как вывести имущество из залога;
• как погасить досрочно.

Затем просчитайте (или в крайнем случае обратитесь к оператору банка), сколько конкретно (вплоть до копеек) остались должны кредитору.

Дальнейшие шаги:

• изучите все возможные варианты, как продать авто в залоге;
• сделайте расчёты по уровню выгоды после продажи машины тем или иным способом — так легко определите индивидуальный рейтинг способов;
• обязательно обратитесь в отделение банка и поставьте своего менеджера в известность о собственных намерениях.

Часто именно сотрудники кредитной установки способствуют поиску лояльного и оптимального варианта выхода из ситуации. Но чаще всего они предлагают реструктуризацию, рефинансирование, кредитные каникулы и подобное. Поэтому, если крайне важно продать имущество, то изначально об этом заявите.

Выгода покупки машины под залогом для покупателя

Основная причина того, что покупатель стремится приобрести залоговую машину кроется в огромной скидке — такая перепродажа считается сомнительной. Если для покупателя это огромный плюс, то для продавца — «жирный» минус.

Некоторые люди опасаются подобных сделок и неохотно соглашаются на покупку, пока они не ознакомятся с основными выгодными моментами:

• транспортным средством владел только один человек и ничего в машине не изменял (запрещено по кредитному договору);
• небольшой пробег;
• нет надобности оформлять КАСКО и прочее, отдавая собственные деньги;
• уже установлена сигнализация;
• низкая стоимость за практически новое авто (иногда снижение цены достигает и 30-50%).

Продажа авто, когда ПТС у владельца — возможно ли это?

Под понятием ПТС подразумевается паспорт транспортного средства. Это такой же важный документ, как и удостоверение личности человека. Без него невозможно совершать никакие сделки по движению имущества.

Удерживая документ у себя, кредитор сохраняет контроль над залоговым авто. По этой причине невозможно продать авто без оповещения займодателя.

Оформление сделки по дубликату ПТС — законно ли это?

Дубликат на паспорт транспортного средства, взятого под залог, не делается. Но до этого додумались мошенники. Чтобы получить копию, они обращаются в ГИБДД и сообщают, что ПТС украли или он утерян. Ничего не подозревающие сотрудники правоохранительных органов выдают дубликат.

Для аферистов это оптимальный вариант, так как любому покупателю можно объяснить, почему нет оригинала. В результате такой мошеннической схемы страдают и покупатели — для них законодательством России тоже предусмотрено наказание, равное ответственности продавца.

Важно: Чтобы избежать неприятной ситуации, обязательно проверьте машину на специализированном сервисе.

За мошеннические действия по продаже автомобиля с участием дубликата ПТС, заёмщик-аферист понесёт наказание по ст. 159 Уголовного кодекса России и ст. 346 Гражданского кодекса, что влечёт за собой следующее:

• штрафная санкция на сумму 150000-300000 руб.;
• лишение свободы на 2-5 лет;
• полное возмещение убытков кредитору за отчуждение залога.

Как продать кредитный автомобиль, если ПТС в банке?

Если хотите продать свою залоговую машину законным путём, обязательно сообщите о намерении банку-кредитору. Только после его согласия сможете действовать по выбранному способу.

Важно: Чтобы получить одобрение у финансового учреждения, напишите соответствующее заявление (форма произвольная или по требованию конкретного кредитора) и дождитесь решения.

Часто банки соглашаются с просьбой клиента. Тогда следует второй этап — подобрать выгодный и удобный вариант для продажи. Их довольно много.

По доверенности

Для осуществления сделки найдите потенциального покупателя. Вдвоём направляйтесь к нотариусу и оформляйте договор на куплю-продажу машины и одновременно доверенность на покупателя.

Что происходит дальше:

• будущий владелец авто передаёт в присутствии юриста деньги продавцу;
• должник вносит на счёт банка необходимую сумму долга;
• кредитор снимает залог с машины, отдаёт заёмщику паспорт транспортного средства;
• ПТС передаётся новому владельцу вместе с автомобилем.

Важно: Обязательно требуйте у заёмной организации выписку о том, что долги по автокредиту отсутствуют.

Не все покупатели соглашаются на такие условия. Многие из них желают самостоятельно покрыть долг в банке после подписания договора о купле-продаже и оформления доверенности. Причина банальная — желание контролировать деликатную ситуацию и быть уверенным в чистоте сделки.

В этом случае новый владелец сам относит кредитору деньги. Если остаётся разница, передаёт её бывшему хозяину транспортного средства.

Преимущества продажи автомашины под залогом при помощи доверенности:

• финансовые потери незначительные — только на услуги нотариуса;
• если покупатель самостоятельно погашает долг заёмщика, то ему не придётся прилагать дополнительных усилий.

Недостатков несколько больше:

• слишком длительный срок поиска потенциального покупателя — многие считают покупку по доверенности рискованным делом;
• так как оформляется всего лишь доверенность, то при любом правонарушении или дорожно-транспортном происшествии претензии будут предъявляться официальному владельцу, то есть продавцу (следовательно, он и обязан будет платить штраф и т. д.);
• не всегда есть возможность продажи авто по доверенности (категорично нельзя, если пункт оговаривается в кредитном договоре и т. п.).

Покупатели считают способ ненадёжным. Приходится передавать деньги постороннему человеку. Даже нотариальное заверение не помогает, поэтому подобные сделки чаще всего совершаются между близкими знакомыми, родственниками, друзьями.

Через смену автовладельца

По сути, кредитору без разницы, кто именно будет вносить оплату за автокредит. Он с удовольствием соглашается на этот вариант.

Как происходит сделка:

1. Найдите покупателя.
2. Подайте заявление в отделении банка для переоформления кредитного договора.
3. Наряду с этим покупатель передаёт свои данные банку, который осуществляет проверку личности.
4. Далее дожидайтесь ответа.
5. Последний этап (если решение положительное) — переоформление кредита на третье лицо и передача автомашины новому владельцу.

Процедура имеет другое название — переуступка займа. Она бывает 2-х типов:

1. Полный. Подразумевается полноценное переведение долгового обязательства на другое лицо. Банк тщательно изучает кредитную историю потенциального клиента. На покупателя возлагается обязательство по постановке на учёт машины в ГИБДД.
2. Частичный. С покупателя взимается часть кредита, которая соответствует стоимости автомобиля. Пользуется машиной новый владелец, но числится она пока за основным заёмщиков. Переходит в полное владение только, когда старый хозяин погасит остатки долга.

Достоинства:

• отличный вариант для должника, когда идет полная переуступка;
• финансовые потери практически отсутствуют.

Недостатки:

• не всегда банки идут навстречу, особенно, если обнаруживаются “промахи” у нового заёмщика;
• не все покупатели соглашаются, так как необходимо собирать огромный пакет документов, подтверждать платёжеспособность и т. д.

Банк в качестве гаранта

Самый часто используемый способ со стороны банка. Сделка купли-продажи осуществляется в трёхстороннем порядке. В заключении договора принимает участие покупатель, продавец и кредитор (в качестве гаранта). А это обеспечивает надёжность и прозрачность сделки.

В этом случае есть огромный минус — банковская структура взимает посреднический комиссионный сбор в размере от 1 до 3% от оставшейся суммы долга. Как правило, комиссию оплачивает должник, а не новый владелец автомобиля.

Важно: Есть ещё один весомый недостаток, вытекающий из предыдущего — из-за комиссионного сбора зачастую суммы не вполне хватает на полноценное погашение долговых обязательств.

Существуют и положительные стороны у сделки:

• кредитор самостоятельно занимается оформлением договора, нет дополнительных затрат на нотариуса;
• быстрота проведения процедуры, так как банк заинтересован в профильных активах;
• оценка авто осуществляется финансовой установкой;
• покупателя ищет тоже банк.

Продажа с аукциона

При невозможности клиента дальше оплачивать кредит и при его инициативе на продажу, кредитор выставляет машину на аукцион. Это чаще всего происходит после длительной неуплаты задолженности.

В результате банк подаёт на заёмщика в суд, и тот принимает решение о продаже авто посредством торгов. Кредитор ничего не теряет, так как вырученные с продажи деньги идут также на погашение судебных издержек.

Инициировать продажу залоговой машины с аукциона может и сам должник, но до того, как банк подаст на него в суд. Что для этого нужно сделать:

1. Напишите заявление в банк.
2. Укажите в нём причины невозможности оплаты долга или необходимости продать автомобиль.
3. Предоставьте доказательную базу (справку из больницы о том, что заёмщик серьёзно болен, выписку из миграционной службы о переезде в другую страну, документы о наличии других долгов и т. д.).

Преимущества продажи транспортного средства с аукциона:

• процедурой занимается финансовая установка;
• продажа осуществляется в строго оговоренные сроки.

Недостатки в этом случае гораздо превышают плюсы для самого должника:

• невозможно установить самостоятельно стоимость;
• банк взимает проценты за все издержки, особенно, если торги проводятся по судебному решению;
• машина может быть продана слишком дёшево, настолько, что суммы хватит только на погашение долга, а разницы не останется;
• иногда, в зависимости от автомобиля, денег, вырученных с аукциона не хватает даже на задолженность, поэтому заёмщик остаётся в долговой яме.

Важно: Для должника данный вариант считается очень невыгодным.

Погашение задолженности по автокредиту

Это самый перспективный для должника способ. Есть логическое объяснение:

• не испортится кредитная история;
• не нужно продавать автомобиль за бесценок (после погашения кредита цена вырастит до реальной);
• есть возможность совершить сделку купли-продажи по собственному усмотрению;
• на руках останется приличная сумма (разница) после продажи.

Недостаток только один — нужно найти деньги на досрочное погашение займа. Сделать это можно следующим образом:

• займите у родственников, друзей (если такой суммы нет, то нужно просить у каждого по небольшой части денег);
• оформите на себя или супругу/супруга новый кредит, но только потребительский, так как он считается наиболее выгодным вариантом;
• обратитесь в отделение другого банка (или сразу в несколько) для получения кредитной карты (действует только при условии положительной кредитной истории) и используйте лимит, установленный на ней;
• посетите другого кредитора с просьбой рефинансирования, но без залога автомашины (в крайнем случае его можно оформить на другое имущество), то есть другой банк поможет погасить долг в предыдущем, а после продажи машины за полную стоимость вернёте новые кредитные средства.

Важно: Когда деньги найдены, посетите отделение банка и договоритесь о досрочном погашении, что предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Продажа через салон trade-in

Неплохой вариант для тех, кому нужно срочно продать залоговую машину и нет времени заниматься самостоятельно поиском покупателя и другими бюрократическими вопросами. Система trade-in действует почти во всех автосалонах и выгодна обеим сторонам по следующим причинам:

• салон быстро погашает задолженность заёмщика — он освобождается полностью от долговой ямы;
• оценкой автомобиля занимается салон, равно как и всеми остальными вопросами;
• есть возможность обменять машину на другую — более дешёвую (должник останется без долгов, но хоть с каким-то транспортным средством — всё зависит от суммы задолженности и класса залогового автомобиля);
• салон берёт себе процент за сделку;
• быстрота осуществления процедуры.

Среди минусов отмечают следующее:

• должнику придётся выплатить салону процент за деятельность;
• небольшой выбор машин при обмене.

Как осуществляется продажа:

1. Салон оценивает авто.
2. Затем оформляет договор и оплачивает кредит должника.
3. Выставляет машину на продажу.
4. После покупки транспортного средства новым автовладельцем заёмщику передаются деньги.

Замена залога другим имуществом

При безвыходных ситуациях банки готовы идти навстречу своим автозаёмщикам. Они соглашаются на переоформление кредитного договора на условиях замены залогового имущества.

Что конкретно выставлять под залог зависит от остаточной суммы долга, но в любом случае стоимость имущества должна покрывать задолженность. Банку можно предложить следующее:

• другую машину;
• загородный дом;
• квартиру;
• элитный гараж;
• земельный участок;
• торговая площадка или павильон;
• акции и ценные бумаги.

Достоинства такой сделки для должника:

• он сможет распоряжаться машиной на своё усмотрение;
• после продажи авто легче будет погасить долг и полностью избавиться от кредитного обязательства;
• нет дополнительных финансовых затрат (услуги юриста, нотариуса).

Минус только один — клиенту всё равно придётся погашать долг. Учтите, что при переоформлении договора банки часто вносят коррективы и иногда они играют не в пользу заёмщика. Это повышение процентной ставки и т. д. Внимательно изучайте документ и обговаривайте все важные пункты.

Важно: Проще всего кредиторы идут на подобные сделки при наличии имущества, которое значительно превышает остаточную задолженность.

Особенности сделки:

• банк внимательно изучает и оценивает новое имущество;
• недвижимость проверяют на наличие прописанных в ней несовершеннолетних детей (если да, то могут отказать, так как по закону России изъять дом / квартиру с детской регистрацией невозможно).

Продажа через услугу “срочный выкуп залогового авто”

Существует множество компаний, занимающихся выкупом залоговых машин. Чаще всего это автоломбарды или частные лица. В первом случае риски незначительные, а во втором существует вероятность мошенничества (перед обращением внимательно изучайте покупателя).

Главные преимущества — избавление от долговой ямы, полное погашение кредита, процедура проводится быстро и практически без участия должника. Недостатков больше:

• разница за проданное авто может отсутствовать, придётся довольствоваться только тем, что закроется кредит;
• все организации осуществляют комиссионный сбор;
• в некоторых учреждениях станете новым клиентом-заёмщиком.

При большой необходимости и желании есть достаточный выбор вариантов для продажи залогового автомобиля. Но всегда нужно помнить, что в первую очередь требуется получить согласие кредитной организации. Если этого не сделать, последует уголовная ответственность, что приведёт к ещё более худшему положению.